Домой Новости Ипотека для пенсионеров: на каких условиях можно получить кредит

Ипотека для пенсионеров: на каких условиях можно получить кредит

12
0

Российские пенсионеры получают кредиты на общих условиях, но их напрямую касаются возрастные требования банков

Ипотечные подраздения банков своими основными категориями клиентов считают семейные пары с детьми и людей среднего возраста. Пожилые люди среди тех, кто берет ипотечные кредиты, составляют очень небольшой процент. По оценкам экспертов, на них приходится 1–3% выдач.

При этом многие банки заявляют о готовности выдавать ипотечные кредиты пенсионерам, а также лицам, которые достигнут пенсионного возраста до погашения кредита. Но в отношении таких заемщиков действуют некоторые ограничения. «РБК-Недвижимость» разбиралась, на каких условиях пенсионер может взять ипотеку.

1. Могут ли пенсионеры взять ипотеку

www.adv.rbc.ru

Пенсионеры сегодня наравне с другими заемщиками могут оформить ипотеку. Закон не вводит возрастных ограничений в этом плане. Но банки могут самостоятельно устанавливать условия кредитования своих заемщиков, в том числе предельный возраст. Речь идет о возрасте клиента на момент погашения жилищного кредита. Например, если банк установил предельный возраст заемщика на уровне 70 лет, то к этому возрасту он должен полностью закрыть кредит.

В последнее время многие банки стали повышать предельный возраст заемщика — в среднем на пять лет. Это происходит на фоне проходящей в России пенсионной реформы. Сейчас предельный возраст заемщика по ипотеке варьируется от 65 лет до 75 лет. Максимальный возраст на момент закрытия ипотеки сейчас действует в Совкомбанке и составляет 85 лет. В этом году в Сбербанке и ВТБ предельный возраст заемщика вырос с 70 до 75 лет, в банке «Дом.РФ» и ПСБ — с 65 до 70 лет.

Банки могут самостоятельно устанавливать условия кредитования, в том числе предельный возраст заемщика

2. На каких условиях выдается ипотека пенсионерам

Ипотека выдается пенсионерам на тех же условиях, что и другим заемщикам, никаких специальных программ для них не разрабатывается. Как правило, по стандартным рыночным программам нужно внести минимальный первоначальный взнос — от 10%. Максимальная сумма кредита обычно составляет 60 млн руб., а срок кредита — 30 лет. Главное условие — подойти под предельный возраст, который установил банк.

Заемщики пенсионного возраста могут воспользоваться и льготными программами (с господдержкой, семейной). В данном случае важно еще соблюсти параметры программы. Например, по льготным кредитам первый взнос составляет не менее 15% от стоимости недвижимости. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для семейной ипотеки и ипотеки с господдержкой.

Однако возрастные ограничения влияют на сроки выдачи кредита. Как правило, ипотека таким заемщикам выдается на 10–15 лет. «Обратившись в банк в 50 лет, можно рассчитывать на 20–25-летнюю ипотеку. А отправив заявку в банк в возрасте 60 лет, после выхода на пенсию, с большой вероятностью человек получит отказ, даже если собирается брать кредит на 10–15 лет», — пояснила управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.

Но в то же время банки проводят оценку по стандартным критериям. Кроме возраста, кредитная организация оценивает уровень дохода (размер пенсии и допдоход) и кредитную историю, отметил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости» Сергей Китаев. Банк также принимает во внимание наличие другой недвижимости, которую можно оформить в залог, наличие созаемщика и страховки, добавил он.

3. Нюансы получения ипотеки пенсионерами

При оформлении ипотеки заемщик пенсионного возраста может столкнуться с некоторыми трудностями. Основная проблема может быть связана с уровнем дохода. Вероятнее всего, сумма ипотеки, на которую он сможет рассчитывать, будет небольшой.

Пенсионеру будет сложнее получить большую сумму еще и из-за ограниченного срока кредитования ввиду возраста. «Если запрашиваемая сумма кредита достаточно большая, то у банка возникают опасения о том, будет ли такой кредит погашен. При небольшом сроке кредитования и достаточно большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. «Если речь идет о небольшой сумме займа и из доходов у заемщика только пенсия, то банк может рассмотреть возможность кредитования пенсионера», — добавила она.

Еще одна сложность связана со страховкой: чем преклоннее возраст, тем выше ставка на страхование жизни и здоровья заемщика. «Если до 30 лет нужно заплатить порядка 0,5% от стоимости кредита, то после 50 лет — до 4%, то есть в восемь раз больше. Более того, пожилому человеку не удастся обмануть страховую компанию, скрыв заболевания. Многие страховщики требуют от пенсионеров прохождения медицинской комиссии в одной из аккредитованных клиник», — рассказала Надежда Коркка.

Далеко не все пенсионеры готовы финансово потянуть высокую страховку, подчеркивают эксперты. Поэтому, даже если сами банки выдают положительное решение, заемщики порой не могут подобрать страховку на разумных условиях.

На практике больше всего шансов взять ипотечный кредит у работающих пенсионеров

4. Ипотека неработающим пенсионерам

По состоянию на 1 января 2022 года средняя пенсия неработающих пенсионеров составляла 19 тыс. руб., в декабре 2022 года она должна увеличиться до 20,8 тыс. руб. Это небольшая сумма, особенно с учетом обслуживания ипотеки. Отсюда возникает вопрос — сможет ли пенсионер получить ипотеку, если он не работает? Это возможно, но в таком случае нужно иметь достаточный уровень дохода для обслуживания кредита: либо большую пенсию, либо дополнительный доход (например, от сдачи жилья или пассивный доход от накоплений).

Заемщики, получающие только пенсию, тоже могут обратиться в банк за ипотекой. Однако шансы на одобрение снижаются. На практике больше шансов получить ипотеку у работающих пенсионеров. «Более лояльно банк относится к пенсионерам, у которых есть возможность дополнительного заработка, особенно к учителям и врачам», — отметила Ирина Векшина.

Неработающие пенсионеры могут получить ипотеку, если их доход достаточный для ее обслуживания 

5. Как пенсионеру оформить ипотеку

Процедура оформления ипотеки стандартная для всех заемщиков и для пенсионеров ничем не отличается.

1. Перед подачей заявки в банк эксперты советуют оценить свои финансовые возможности и определить сумму, которая будет комфортной для ежемесячной оплаты. Это можно сделать с помощью ипотечного калькулятора — он есть на сайте любого банка. Такая рекомендация касается всех заемщиков, а не только пенсионеров.

2. Затем необходимо собрать пакет документов для оформления жилищного кредита. Требования к документам в разных банках могут отличаться, поэтому лучше уточнить это заранее. Но есть основные документы, которые понадобятся для оформления ипотеки:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • документы, подтверждающие уровень доходов (например, 2-НДФЛ, если есть дополнительный источник дохода, то документальное подтверждение);
  • если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход. Это же относится к лицам, которые становятся поручителями, — нужны их паспорта и справки о доходах.

3. Затем необходимо подать заявку в банк на получение кредита. Сделать это можно онлайн, заполнив анкету на сайте банка. Предварительное решение об одобрении заявки, сумме кредита и процентной ставке обычно проходит в течение одной рабочей недели.

4. После получения одобрения ипотеки необходимо выбрать квартиру, исходя из параметров кредита (в первую очередь суммы). На поиск и сбор необходимых документов по квартире обычно отводится до 90 дней — столько действует предварительно одобрение ипотеки. На этом этапе банк также потребует оценку выбранного объекта недвижимости, документы, устанавливающие право собственности, а также кадастровые и технические документы. Если банк одобрил выбранный объект, то можно переходить к оформлению права собственности.

5. На заключительном этапе подписывается договор, заемщик вносит первоначальный взнос, а оставшиеся деньги продавцу перечисляет банк. После чего заемщик должен зарегистрировать сделку в Росреестре и стать собственником недвижимости.

Источник

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here